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江湖大大:3000億平臺爆雷:從農民到上市公司CEO的逆襲與覆滅!

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發表于 2020-7-6 08:57:43 | 只看該作者 回帖獎勵 |倒序瀏覽 |閱讀模式
  愛錢進被立案偵查的消息剛剛公布,余波未了,杭州微貸網又被立案偵查,引起一場軒然大波。

  微貸網是杭州最大的P2P公司,有著很多的光環加身,經歷過多輪融資,后來美國納斯達克成功上市,但終究離不開爆雷的命運。

  截止今年2月份,微貸網累計借貸金額達到了2986億元,離3000億只有一步之遙,還有85億元借貸余額沒有收回來。

  微貸網與其它P2P公司不同之處,在于它主要是做車貸業務,借款人都要拿車做抵押,按理說這塊業務違約的風險很小,是銀行都搶著做的業務。

  有車做抵押,放貸的金額容易評估,還在車上裝有GPS,隨時監控車的狀態,萬一錢收不回來了,把車收回來,拿去賣了就能回款。

  看起來這么優質的業務,為什么還會造成如此巨大的資金缺口?

  這一切,我們還是從微貸網的創始人姚宏說起。

  一

  1980年,姚宏出生在杭州市淳安縣汾口鎮的農村,是個土生土長的農民子弟。

  由于小時候他體弱多病,干不了多少農活,發現自己要是長大以后還是在農村,是沒法生存的。

  姚宏從小就渴望走出農村,逃離面朝黃土背朝天的生活。

  但姚宏學習成績一般,雖然算上不學渣,但也和學渣沒太大的差別。1996年,姚宏考上了浙江商業學校,也就是現在的浙江商業職業技術學院,是一個沒有太大前途的中專學校。

  唯一值得幸運的是,姚宏學的是計算機專業,雖然他專業學得不咋地,但這為他日后開創事業,打下了一定的專業基礎。

  2000年,中專畢業的姚宏在杭州找不到工作,又不想去工廠打工,于是帶著全副身家3元錢,跑到上海做起了IP電話。

  在上海摸索了一年,21歲的姚宏,就和三個同學回到杭州,湊了5000元,開始了創業之旅,他們的生意就是銷售IP電話卡。

  四個人的工作,就是對著中國黃頁上的電話號碼,每天給人打電話推銷IP電話卡。有一次,姚宏接到一個1000元的生意,成本要500元,但姚宏沒有錢。

  于是他給很多親戚朋友打電話借錢,直到打了20多個電話,才借到500元,最終接下了這單生意。據姚宏說,這個痛苦的借錢經歷,讓他立志要改變創業者借款難的痛苦。

  當然,這是成功之后的姚宏,回憶創業經歷時說的話,肯定有演繹的成份。

  姚宏的IP電話卡銷售生意干得不錯,很快成了中國電信的代理商,甚至還承接了電信杭州地區的欠款催收工作。

  憑借多年的打電話騷擾客戶的經驗,姚宏的欠款催收工作干得非常出色,后來還拿下了當地銀行的欠款催收業務,據說逾期欠款回收率達到了80%,每年能賺幾百萬。

  2008年,姚宏無意中在商業雜志上,看到了拍拍貸的宣傳廣告,被拍拍貸的模式所吸引。他投了錢進拍拍貸,成了一顆小韭菜。

  2011年,學過計算機的姚宏,再加上有著豐富的欠款催收經驗,成立了微貸網,決定由韭菜轉型成為一把鐮刀。31歲的姚宏,成了創業公司的CEO。

  當時姚宏主打信用貸,放了很多錢出去,卻收不回來了。姚宏很實在,對出借人是保本保息,半年時間他就墊付了600萬元。

  他很快就發現,信用貸這個方向一定會死,壞賬率太高了。于是,他決定轉型車貸業務,借錢必須拿愛車來抵押。

  姚宏也沒有想到,自己一不小心,踩中了互聯網金融(P2P)和汽車金融的雙風口,開始一飛沖天。

  2014年,微貸網就獲得了盛大集團和漢鼎宇佑的1億元A輪融資,以后每年都有一輪融資。2016年,還得到了衛哲創立的嘉御基金的投資,衛哲曾經擔任過阿里巴巴的總裁。

  2018年11月15日,姚宏迎來了高光時刻,在P2P一片爆雷聲中,微貸網逆市在美國納斯達克上市。開盤價10.5美元一股,市值7.4億美元(50億人民幣)。

  姚宏個人財富達到了20億元,他從一個草根農民,一路逆襲成為美國的上市公司CEO,入選了《2019年胡潤80后白手起家富豪榜》。

  二

  巔峰的背后,往往暗藏著危機。

  看起來完美的車貸業務,風險也開始暴露。

  微貸網的資本成本很高,都是出借人的錢,為了吸引更多資金,必須提高借款利率,最少都要10%。

  借款人雖然有車抵押,但都是缺錢的主。放貸出去要賺錢,必須提高利率,才能覆蓋資金成本和運營成本。

  而當時的獲客成本很高,推薦借款人的渠道,要拿走貸款金額的3%,業務員要拿走4%的提成,獲客成本就花了7%。

  由于車貸業務有很多線下活動,簽約、評估車、押車等,要布大量的門店,模式非常重,不是輕資產的互聯網模式,運營成本非常高。

  要盈利,就必須提高放款利率,于是就通過砍頭息、服務費、裝GPS費用的形式,將實際利率做到了24%以上,甚至36%,而這部分不受法律保護。

  行業亂象也開始出現,借款人和微貸網簽訂了苛刻的合同,逾期一天,就有合作的拖車公司上門拖車,而且拖車一次就8000元。這些合作公司就盼望著借款人逾期,因為拖車費太好賺了。

  此外,違約的罰款也很高,一旦違約就要收貸款金額的20%。

  曾經就有一個借款人,用車抵押借了5.6萬元,剛逾期一天,車連夜就被人拖走了。借款人要贖回車,除了還清本金和利息,還要拿出20%的違約金,也就是1.12萬元,再加8000元的拖車費,將近2萬元的資金。

  這無異于搶錢!

  借款人還和微貸網簽訂了一份委托書,委托微貸網全權辦理車輛的相關業務。

  借款人一旦違約,微貸網就可以拿著合同和委托書,拖著車去車管所辦理過戶。

  有些借款人,還將車做了二押,甚至發生小貸公司之間搶車的事情。

  這些都屬于暴力催收,2018年4月26日,為了規范互聯網金融逾期債務催收行為,保護各方合法權益,中國互聯網金融協會下發《互聯網金融逾期債務催收自律公約(試行)》。

  這意味著,暴力催收違法。剛好這一年全國進行掃黑除惡專項斗爭,暴力催收也是掃黑除惡的對象。

  本來挺好的車貸業務,被搞成了高利貸,再加上不能暴力催收,很多無力償還的借款人就死豬不怕開水燙,干脆就不還了。

  欠款催收老行家姚宏也不得不感嘆:“再好的風控都抵御不了人心的變壞,有錢也不還你怎么辦?”

  但是,不知道姚宏有沒有想一想,真是因為借款人人心變壞了嗎?還是利息太高了、服務費太變態了?

  這終究是一個死結:如此高的資金成本和運營成本,沒有高的利息,又怎么能玩得轉呢?

  永遠沒有穩賺而暴利的金融生意,如果有,那應該是銀行的領土,而非草根創業公司。

  三

  微貸網的形勢開始急轉直下,股價僅上漲了一個月,到達最高點13.63美元,之后就開始單邊下行,一路下跌到1.5美元左右,在退市的邊緣徘徊。

  微貸網市值跌到只有1.16億美元,距離最高點,狂瀉了90%,令人嘆為觀止。

  上市不到兩年時間,微貸網就涉嫌非法吸收公眾存款被立案偵查,徹底爆了雷。

  微貸網被立案,和“清退互聯網金融”的大政策有關,毫無疑問,姚宏又踩到了“風口”,這一次卻是“浪尖”。

  姚宏從一個農民,不小心踩到風口,7年時間就逆襲成為上市公司的CEO,公司和個人都獲得了令人艷羨的榮譽。

  但是,從頂端跌落,姚宏只用了不到兩年的時間。覆滅比逆襲來得更快,也更猛烈。歷史再一次告訴我們:來得快,去得也快!

  眼看起高樓,眼看他宴賓客,眼看他樓塌了。姚宏的逆襲,成也風口;姚宏的覆滅,敗也風口。

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